BNPL („Buy Now, Pay Later“) modelis sparčiai populiarėja Norvegijos finansų rinkoje. Kaip rodo Norges Bank analizė (2025 m. rugsėjo 26 d.), BNPL duomenys gali pakeisti tai, kaip bankai vertina kreditingumą ir nustato vartojimo paskolų palūkanas. Pažiūrėkime, ką reiškia BNPL Norvegijoje – kaip tai veikia ir ar verta naudoti?
BNPL Norvegijoje – vartai į banko kreditą
BNPL paskolos – tai trumpalaikis pirkinių finansavimas, paprastai iki 90 dienų, dažnai be palūkanų. Nauji tyrimai rodo, kad klientai su gera BNPL grąžinimų istorija turi net 30 proc. punktų didesnę tikimybę gauti vartojimo kreditą nei tie, kurie tokios patirties neturi.
Dar daugiau – bankai jiems siūlo mažesnes palūkanas, vidutiniškai 1,4 proc. punkto mažiau, t. y. apie 15 % pigiau nei rinkos sąlygos. Tuo tarpu klientai, vėluojantys grąžinti BNPL įmokas, turi mažesnę galimybę gauti paskolą ir gauna aukštesnes palūkanas.
BNPL duomenys gerina rizikos vertinimą
Analizė rodo, kad BNPL duomenys padeda bankams tiksliau įvertinti riziką:
- „Vidiniai“ BNPL vartotojai (aktyvūs su grąžinimų istorija) sulaukė net 78,3 % paskolų paraiškų patvirtinimų.
- „Išoriniai“ BNPL vartotojai – 61,7 %, o klientai be BNPL istorijos – tik 29,6 %.
Svarbu tai, kad BNPL klientai daug rečiau vėluoja grąžinti tradicines paskolas. Tai rodo, jog net nedidelės internetinių pirkinių paskolos yra svarbus finansinės drausmės signalas.
Naujas klientų skirstymas ir kainodara
Bankai, naudojantys BNPL duomenis, gali sukurti papildomas klientų grupes:
- „Patvirtinta maža rizika“ – asmenys su silpnesniu išoriniu reitingu, bet gera BNPL istorija, kurie gauna geresnes sąlygas nei rodytų oficialus profilis.
- „Patvirtinta didelė rizika“ – asmenys su gera išorine kredito istorija, bet problemomis BNPL, kurie gauna aukštesnes palūkanas.
Tai naujas kreditų kainodaros modelis, kuris keičia tradicines schemas ir suteikia pranašumą bankams, renkantiesiems savo BNPL duomenis.
Ką BNPL reiškia vartotojams Norvegijoje?
Vartotojams tai reiškia, kad BNPL gali tapti nauju būdu kurti kredito istoriją. Reguliarūs mokėjimai gali padidinti galimybes gauti pigesnį vartojimo ar būsto kreditą.
Kita vertus, pavėluoti BNPL mokėjimai sumažina tikimybę gauti paskolą ir gali reikšti aukštesnes palūkanas. Tai signalas, kad net nedideli pirkimai išsimokėtinai internetu turi didelę įtaką tavo būsimam kreditingumui.
Kaip saugiai naudotis BNPL? (praktiniai patarimai)
Nors BNPL gali atverti kelią į pigesnę banko paskolą, verta laikytis kelių taisyklių:
- Mokėk visada laiku. Net vienos dienos pavėlavimas gali būti užfiksuotas ir sumažinti tavo šansus gauti kreditą.
- Naudok BNPL tik turėdamas lėšų grąžinimui. Tai nėra „nemokamas finansavimas“ – pavėlavimai reiškia baudas ir prastesnį reitingą.
- Kurk istoriją palaipsniui. Geriau keli maži laiku apmokėti pirkimai nei vienas didelis su vėlavimo rizika.
- Vertink BNPL kaip testą prieš banko paskolą. Bankai žiūri į tavo BNPL elgesį taip pat, kaip į kredito kortelės ar paskolos grąžinimus.
| Aspektas | BNPL – privalumai | BNPL – rizikos |
|---|---|---|
| Kreditingumas | Teigiama istorija, didesnė galimybė gauti kreditą (+30 p. p.) | Pavėlavimai mažina vertinimą, gali užkirsti kelią kreditui |
| Paskolos palūkanos | Geresnės sąlygos – iki 1,4 p. p. mažesnės palūkanos | Pavėlavimai → aukštesnės palūkanos arba paraiškos atmetimas |
| Kredito prieinamumas | 78 % paraiškų patvirtinimų aktyviems BNPL klientams | Tik 29 % patvirtinimų be BNPL istorijos |
| Finansinė drausmė | Mažos sumos moko laiku atsiskaityti | Perteklinių pirkimų pagunda ir paslėptos išlaidos |
Platesnis Norges Bank kontekstas
Naujausi tyrimai įsilieja į platesnes diskusijas apie Norvegijos kredito rinką. Primename, kad 2025 m. rugsėjį Norges Bank sumažino bazines palūkanas, o tai turi įtakos skolinimosi kainai ir vartojimo paskolų patrauklumui. Prognozės rodo, kad Norvegijos ekonomika 2025 m. išliks stabili – plačiau apie tai analizėje Prognozės ekonomikai Norvegijoje 2025.
BNPL Norvegijoje 2025 (DUK)
Ar BNPL naudojimas gerina mano kreditingumą Norvegijoje?
Taip – Norges Bank tyrimai rodo, kad klientai su gera BNPL grąžinimų istorija turi 30 p. p. didesnę tikimybę gauti vartojimo kreditą.
Ar pavėluoti BNPL mokėjimai gali pakenkti?
Taip – pavėlavimai mažina banko vertinimą ir sumažina galimybes gauti kreditą.
Kodėl BNPL vartotojai moka mažesnes palūkanas?
Bankai turi savo duomenis apie mokėjimus ir gali tiksliau įvertinti riziką, todėl klientams su gera istorija siūlomos mažesnės palūkanos.
Ar BNPL duomenys matomi kredito registre Norvegijoje?
Taip, BNPL paskolos registruojamos Skuldų registre, bet duomenys ištrinami iškart po grąžinimo. Bankai saugo savo vidinius duomenis ir naudoja juos vertindami kreditingumą.
